Образование в кредит в Кыргызстане. Выглядит это пока как предвыборная утопия депутатов.

Нет, нет — «Экономика» только приветствует благие намерения наших слуг народа. Но, для нормальной и реальной системы функционирования кредита для образования, необходимы как минимум две вещи. Богатый бюджет и отсутствие коррупционной составляющей в системе образования. А до этого нам ещё далеко.

Итак, в Закон «Об образовании» предлагается внести поправки, предполагающие обучение в ВУЗах страны в кредит и заем. Данная инициатива депутата Аалы Карашева (СДПК) была озвучена в парламенте и в настоящее время готовятся общественные обсуждения. Затем, если общественность примет это предложение (А кто бы сомневался!), правительство начнёт готовить соответствующие нормативные документы.

Тем не менее, проблема финансирования учёбы в Кыргызстане очень актуальна. И депутат Карашев А. здесь абсолютно прав, поднимая, обосновывая и предлагая новые нормы. Так, в развитых государствах предоставляются такие виды кредитов, где процентная ставка ниже, чем в потребительском кредитовании, и государство субсидирует разницу в льготной процентной ставке. Предлагается, что выплата по основной сумме и процентам происходит с отсрочкой — как правило, после завершения обучения и при трудоустройстве выпускника. А при определённых условиях, часть кредита может быть списана или реструктурирована государством.

Действительно, наши коммерческие банки в основном не кредитуют образование. А те несколько из них – у которых эта услуга все таки есть – кредитуют учёбу как обычный потребительский кредит. Вот, например, обычные условия услуги «На образование» одного из популярных в стране коммерческих банков:

Ну как? Вы возьмёте такой кредит на обучение в ВУЗе вашему отпрыску ? Рискнёте? Можно конечно рискнуть – если точно знать, что ваш ребёнок – гений, что его сразу после учёбы возьмут в Газпром или Мегаком на должность минимум зам. Директора, с зарплатой 5000 долларов США и тд.. Но даже при этом – вы не сможете взять этот кредит. Потому что банки требуют погашение кредита – Внимание! – с первого месяца обучения !

Более того, наш депутат предлагает пойти ещё дальше – выдавать льготный кредит с процентной ставкой — не выше учётной ставки НБ КР (Супер!!!) с отсрочкой начала выплат основной суммы кредита до окончания обучения.

В общем, инициатива депутата прямо и просится на номинацию – «Самый лучший и благой стартап 2017 года .…. в мире!».

К сожалению, пока все это выглядит как утопия или как минимум «частная лавочка» для отдельных категорий населения. Лучше просто выделять отдельную статью на поддержку «социально уязвимых» детей, из самых бедных семей. И это будет по крайней мере честно.

А так, данная инициатива может просто испортить благое начинание и создать плохую репутацию в дальнейшем для события, когда для этого созреют реальные условия.

Потому что, как показывает практика в развитых странах – все кредитные государственные подобные фонды являются убыточными и государство просто списывает данные расходы (значит оно должно быть богатым!). Другое дело – многочисленные частные фонды меценатов и бизнес компаний. Они выделяют отдельным студентам льготные кредиты или даже гранты – на своих условиях (непременное трудоустройство в своей компании и тд.). Часто эти фонды требуют периодические ведомости успеваемости студентов, привлекают их к различным исследованиям и опросам. Но это все из другой оперы.

Одним из самых главных условий получения частной финансовой помощи (кредиты и гранты) для всех студентов в США является поручитель. Поручительство играет важную роль в процедуре кредитования, так как это лицо берет на себя обязательство выплачивать долг студента, если после окончания учёбы он не сможет самостоятельно справиться с финансовыми обязательствами или намерено откажется их соблюдать. В роли поручителя может выступать только гражданин США или резидент, постоянно проживающий на территории Штатов не менее двух лет. Кроме того, он должен иметь официальную работу и хорошую кредитную историю.

Далее, понадобятся также документы, подтверждающие наличие каких-либо денежных средств у самого абитуриента. Это могут быть банковские вклады, заработная плата (в случае, если абитуриент работает), доход, получаемый от сдачи в аренду недвижимости, суммарный доход родителей и так далее.

Представим себе на минуту, что мы в Кыргызстане хотим создать также эффективную, долгосрочную, без-коррупционную, надёжную и убедительную систему кредитования образования в Кыргызстане. Тогда нам придётся учесть зарубежный опыт и перенять многое оттуда. И ввести как минимум те же критерии, которые существуют в той же американской системе, о которых говорилось выше. Тогда, как же наши дети найдут таких поручителей ? Ещё они должны открывать банковские счета. Иметь доказательство в виде имущества и активов семьи, что они способны покрыть кредиты в случае форс-мажора. Только в этом случае мы получим работающую систему, а не очередной «распил» или очередную кормушку для чьих-то блатных отпрысков.

В настоящее время в рамках программы «Доступное жилье 2015−2020» с Государственной ипотечной компанией работают несколько коммерческих банков. И это хороший пример развития в нашей стране. Но здесь у коммерческих банков есть залоги в виде недвижимости, и это единственная причина — почему банки согласились участвовать в данной программе.

С такой же проблемой сейчас сталкивается Россия. Там также — то ли уже действует, то ли запускается аналогичная программа. Несмотря на низкие цены на нефть, российская власть на образование не уменьшает расходы, поэтому на такую программу выделяются огромные средства. Но коммерческие банки отказались участвовать в ней, а единственным участником пока является Сбербанк, где доля Госбанка России – 52 %. И в ближайшее время эта картина не изменится.

Но это конечно крайности. В любом случае, когда то государство должно ввести кредитную возможность для самого важного стратегического капитала народа – образование и доступность к нему. Главное, чтобы не испортить и не «замарать» данные инициативы. Практика показывает, что в нашей стране обычно так и происходит.