О банковских технологиях рассказала заместитель председателя Национального банка КР Лада ОРОЗБАЕВА.
- Зачем Кыргызстану потребовалось сокращать долю “живых денег”?
- Во-первых, для гармоничного развития банковской сферы экономики республики. За годы независимости этот сектор вырос, как и число платежей, проходящих через него. В то же время система обмена бумажной платежной документацией морально устарела.
Во-вторых, Кыргызстан, без сокращения объемов теневой экономики и повышения уровня прозрачности в расчетах, уже не сможет обойтись. Считается, чем больше наличных денег используется во взаиморасчетах между гражданами и организациями, тем больше возможностей для теневых операций.
- Наша страна разработала собственную платежную систему и выпустила национальную карту. Когда и как это случилось?
- Реформа платежной системы началась в 2003 году. Национальный банк совместно с коммерческими банками проводил ее несколько лет. В результате были внедрены система пакетного клиринга – для мелких платежей, и гроссовая система, которая используется для срочных платежей и проведения окончательных расчетов при крупных сделках.
Он имеет весьма развитую инфраструктуру для приема и обработки транзакций, совершаемых с использованием банковских платежных карт (банкоматы, POS–терминалы). Через него проходит оплата услуг и товаров. Кроме того, ЕМПЦ – это оператор национальной карточной системы КР “Элкарт”.
- Зачем Кыргызстану понадобилась собственная карточная система, если есть множество международных?
- В интересах населения и экономической безопасности страны. Платежная система, как “Элкарт” обрабатывает финансовые данные, не передавая их за пределы страны.
Даже если республика окажется изолированной от международных платежных систем, то ее экономика ни в коем случае не будет парализована, поскольку внутристрановые финансовые потоки продолжат циркулировать.
- На территории КР все платежи должны быть бесперебойными и безопасными и не зависеть от влияния геополитических факторов. Поэтому в прошлом году на обслуживание по системе “Элкарт” были переведены все зарплаты бюджетных учреждений. Кроме этого, половина пенсионеров страны получают пенсию в рамках проекта “Карта пенсионера” на базе “Элкарт”.
- Это, наверняка, удобно для тех, кто живет в Бишкеке, Оше или других крупных и развитых городах Кыргызстана. Насколько такой способ получения зарплаты подходит для тех, кто живет в отдаленных селах?
- Мы делаем все, чтобы у пользователей “Элкарт” не было проблем c обналичиванием денег. Банки в зависимости от количества “зарплатников”, живущих в населенном пункте, устанавливают банкоматы или же могут заключить агентский договор с ГП “Кыргыз Почтасы” по установке POS-терминалов. Сегодня по республике насчитывается 1 300 банкоматов, 7 101 POS-терминалов и 736 платежных терминалов. Необходимо отметить, что банкоматы и терминалы каждого банка в КР без исключения принимают “Элкарт”.
- “Элкарт” можно пользоваться только в пределах КР?
- Да, потому что около 90 процентов операций проходит внутри страны. Для тех, кто часто выезжает за пределы республики, больше подходит международная платежная карта. Хотя, можно использовать кобейджинговую карту “Элкарт–UPI”, которая позволяет использовать ее на территории КР как локальную карту “Элкарт”, а за пределами республики — как международную карту UnionPay.
- Почему в стране выгоднее рассчитываться за товары и услуги национальной платежной картой?
Все расчеты с картами “Элкарт” проходят только в сомах. Например, если Вы имеете международные карты Visa или MasterCard, то для них основной валютой является американский доллар и евро. Это значит, что все операции по таким картам будут связаны с конверсией валют, так как будут проходить через доллар и евро.
Также платежи и расчеты, проведенные через национальные платежные карты, намного дешевле, чем платежи и расчеты, проведенные через международные карты, поскольку тарифы на услуги предоставляются банками-участниками платежной системы “Элкарт” по большей части бесплатно.
О тарифах
На сегодняшний день все коммерческие банки КР подключены к национальной системе расчетов платежными картами “Элкарт”.
Тарифы на банковские услуги устанавливаются коммерческими банками самостоятельно в соответствии с внутренней стратегией развития и с условиями рынка:
- выпуск карты и открытие счета от 0 до 200 сомов в зависимости от вида карт;
- годовое обслуживание – от 0 до 100 сомов;
- обналичивание денежных средств в устройствах всех банков КР, включая снятие в устройствах не “своего” банка – от 0 до 0,6 % .
Ряд комбанков создали Дружественную сеть банкоматов, в рамках которой снятие денег с “Элкарт” в банкоматах и POS-терминалах данных банков осуществляется по нулевым тарифам. В Дружественную сеть входит около 300 банкоматов и более 500 пунктов выдачи наличных по всему Кыргызстану.
- Оформляя платежную карту, кыргызстанцы больше всего переживают о сохранности своих денег на своих счетах. Часто ли в стране происходят преступления, связанные с банковскими картами и банковскими счетами? Как можно защитить свои сбережения от посягательств преступников?
- Сегодня в Кыргызстане фиксируется сравнительно не так много фактов преступлений с безналичными платежами. В основном, это мошенничество с международными картами, которые можно обналичить и оплатить в любой точке мира. Тем не менее, для минимизации рисков НБ требует от банков и операторов платежных систем обеспечивать комплексную систему контроля, исполнять все установленные требования для повышения безопасности. Также НБ на постоянной основе анализирует все инциденты и жалобы, вносит в нормативные акты соответствующие требования для защиты потребителей.
Вы ведь не оставите портмоне, полный денег, без присмотра? И конечно же не дадите его кому то, даже на короткое время? Точно также нужно поступать с банковской картой и PIN-кодом от нее. Ведь при краже карты, средства на счете сохранятся только при условии, если злоумышленник не сможет воспользоваться ей, как полноправный хозяин. То есть не сможет обналичить средства, благодаря, допустим, беспечно записанному на карте PIN-коду.
- А насколько безопасен “Элкарт”?
- Мы постарались обеспечить максимально высокий уровень защиты. В прошлом году была выпущена в обращение чиповая карта “Элкарт” . Это карта с чипом , который реализует различные алгоритмы аутентификации клиента, что исключает возможность подделки платежных карт или копирования информации с нее.
— Безналичные расчеты – это целая финансовая культура. Как она развивается у нас в стране?
- Довольно интенсивно. Сегодня, к примеру, при помощи банковской карты можно расплатиться уже во многих магазинах Бишкека. С прошлого года предприниматели, занятые в сфере торговли и услуг начали повсеместную установку устройств для приема безналичных платежей с использованием банковских карт – POS-терминалов. В перечень организаций, обязанных установить устройства, вошли торговые объекты с торговой площадью от 50 и более квадратных метров, аптеки, АЗС, магазины, гостиницы, станции технического обслуживания и другие.
- А какие еще услуги предлагает национальная платежная система “Элкарт”?
- Самый широкий спектр банковских услуг: перечисление заработной платы, пенсий и пособий на счет клиента; оплата товаров и услуг в торговых и сервисных предприятиях КР; получение наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных; открытие дополнительных банковских карт для всех членов семьи и контроль их расходов. Через банкоматы и POS-терминалы можно оплачивать коммунальные услуги, а также платежи поставщикам услуг (мобильным операторам, Интернет-провайдерам, оплата за телевидение), переводить деньги с карты на карту.
