Микрокредиты: как сбросить долговую петлю?

Простой ответ на этот вопрос: потому что никто не заставил микрокредитные компании и банки сделать их меньше.

Все разговоры о «рыночной экономике» и о том, что конкуренция на рынке микрокредитования должна снизить ставки, — ерунда. Не секрет, что основные структуры, предоставляющие микрокредиты, ориентируются друг на друга при установлении минимальных ставок. Не будем утверждать, что они сговариваются напрямую, но факт налицо: никто существенно не снижает ставки для того, чтобы привлечь заемщиков. Ставки у всех примерно на одном уровне. Напоминает сговор, но никто не сможет этого доказать.

В Кыргызстане примерно полмиллиона микрокредитных заемщиков. Почти в каждой второй семье (в Кыргызстане примерно 1,3 млн семей) кто-то взял микрокредит.

Это означает, что тот, кто управляет рынком микрокредитов, может влиять на все население нашей страны. Потому что тот, кто занял деньги, всегда находится в зависимости от того, кто их дал.

Головной офис «Финка» находится в Вашингтоне. Основной учредитель и акционер «Компаньона» — организация из США. «Бай Тушум» возник в результате реализации проекта американской и швейцарской НПО. Компанию «Оксус» создали на базе проекта французской НПО. И так далее.

Даже если у микрокредитных организаций появляются местные акционеры, основная масса денег, вливаемых в эти организации, идет из-за рубежа. Общий объем выданных микрокредитов в Кыргызстане составляет примерно 500 миллионов долларов. Подавляющая часть этих микрокредитов пришла из-за рубежа и контролируется из-за рубежа.

Если иностранные организации-кредиторы решат изменить условия кредитования в Кыргызстане, они по своему желанию могут вызвать почти любые экономические и политические последствия в стране. Не знаем, насколько хорошо это понимают наши политики.

Многие депутаты Жогорку Кенеша тоже владеют микрокредитными компаниями (напрямую, через родственников или подставных лиц). Доля их организаций в общей массе микрокредитов маленькая, но это и не главное. Они заинтересованы в том, чтобы прибыль на этом рынке была как можно больше. А большую прибыль можно получить только поддерживая большие ставки процентов.

С 2013 года в Кыргызстане действует закон №163 «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», согласно которому предельная ставка по кредитам ограничивается.

Также закон не мешает начислять проценты на проценты, устанавливать штрафы в фиксированных суммах и прочие трюки. Из-за этого фактическая ставка процентов по кредитам в Кыргызстане как превышала 40–50% до выхода закона, так и остается такой сейчас.

В развитых странах регулируется не номинальная (формальная), а «фактическая» ставка процентов. Если вы берете кредит в Англии — неважно, в банке, в компании или просто по кредитной карточке, банк вам ОБЯЗАН по закону рассчитать и сообщить фактическую стоимость кредита. Не «процент по кредиту», а «фактическую стоимость». Между ними — огромная разница. И по закону там банк обязан вам сообщить полную (не рекламную) стоимость кредита ДО того, как вы его возьмете. Если банк этого не сделает или сообщит неверную стоимость кредита, он рискует заплатить очень крупный штраф.

В отличие от Кыргызстана, в развитых странах ограничивается не рекламный (заявленный) размер кредитной ставки, а полная фактическая стоимость кредита. Устанавливается ее максимальный размер, который нельзя превышать.

Если вы взяли в микрокредитной компании 10,000 сомов по ставке 30%, но при этом проценты начисляются каждый день и добавляются к сумме кредита, это означает, что фактическая ставка по кредиту в конце года составит больше, чем 30%. Если за предоставление кредита вы платите фиксированное вознаграждение — допустим, еще 1000 сомов, то опять-таки, фактическая плата за кредит составит уже не 30, а как минимум 40%.

Большинство заемщиков в Кыргызстане не имеют юридического образования. При этом, когда они получают кредит, им дают подписать форму договора, полностью понять которую может только квалифицированный юрист.

В эту форму договора кредитор закладывает множество ловушек, распознать которые может только юрист, при внимательном прочтении договора. Обычному человеку просто нужны деньги, и он подписывает форму договора, не очень анализируя ее содержание. Когда приходит пора платить по кредиту, вдруг оказывается, что ставка гораздо больше, чем та, которую ему устно сообщили при получении кредита. Или что нужно сверх ставки заплатить большой штраф за просрочку.

Если опять обратиться к опыту развитых стран, то там эту проблему решили очень давно. Банкам и микрокредитным организациям строго запрещено «прятать» существенные условия кредита в сложном тексте. Вы не поверите, там регулируется даже размер шрифта, которым должно быть напечатано кредитное соглашение! Чтобы не было соблазна напечатать его слишком мелко — так, что нормальный человек не сможет его внимательно прочитать.

Также — независимо от того, насколько длинный у банка договор — закон в этих странах требует, чтобы все существенные условия кредита были написаны от него отдельно, крупным шрифтом и понятным для простого человека языком. Если это условие нарушается, заемщик вправе не платить повышенные проценты, а банк может быть оштрафован.

В Кыргызстане заемщику микрокредитной компании достаточно сложно защитить свои права. Хотя бы потому, что он не может себе позволить нанять юриста. Да и закон (протолкнутый в Жогорку Кенеше в 2013 году фракцией «Ата Мекен») составлен таким образом, что он практически не защищает заемщиков.

Вот что нам рассказали юристы.

Мы советуем сначала обратиться в микрокредитную компанию с письменным заявлением. Пишите: «такого-то числа я обратился в вашу компанию за кредитом, мне такой-то сотрудник компании сообщил, что ставка составляет __%. При погашении кредита оказалось, что ставка выше и составляет __%. Вашей компании прекрасно известно, что я не обладаю юридическими познаниями и поэтому не могу понять те положения договора, которые не написаны прямо, ясно и однозначно. Считаю, что Ваша компания злоупотребила моим доверием для извлечения дополнительной финансовой выгоды. Исходя из этого предлагаю урегулировать мою претензию путем снижения фактической платы за кредит до той ставки, которая была мне сообщена при получении кредита, а именно — __%. В противном случае оставляю за собой право обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по признакам преступлений, предусмотренных статьей 192 УК КР («Заведомо ложная реклама» и статьей 166 УК КР («Мошенничество»).»

Заявление в РОВД может быть примерно таким.

Иск в суд можно заявить по месту нахождения микрокредитной компании и написать его примерно так. 

Ответчиком по иску нужно указать микрокредитную компанию, обязательно указать ее адрес (чтобы суд мог доставить им уведомление). К иску нужно приложить копию кредитного договора и — если у вас есть на руках какие-либо рекламные материалы микрокредитной компании, в которых указана более низкая ставка — то приложите их обязательно.

Все мы понимаем, что ситуацию с микрокредитами под грабительские проценты в Кыргызстане нужно менять.

ЭКОНОМИКА по своей собственной инициативе начинает программу помощи заемщикам микрокредитных компаний и банков. Мы обратились к юристам с просьбой проработать детальные рекомендации для заемщиков — что делать, чтобы не попасть в затруднительное положение? Что делать, если у вас уже случилась проблема с кредитом?

Также мы сейчас готовим несколько предложений по изменению законодательства, основываясь на зарубежном опыте защиты заемщиков.

Все рекомендации мы опубликуем в газете и на сайте. Также мы выставим на наш сайт www.ekk.kg формы заявлений, жалоб и обращений (на кыргызском и русском языках), которые вы сможете оттуда скачать и использовать.