Одновременно, по оценке Всемирного Банка, самый молодой и быстро развивающийся бизнес, верный и надежный помощник сокращения бедности – это микрокредитование. Им уже воспользовались свыше 500 млн клиентов на планете, из которых львиная доля из стран с развитой экономикой и, к сожалению, менее 25% приходится на людей в развивающихся странах, таких как Кыргызстан.
Нынешняя ситуация способствует увеличению числа желающих пополнить ряды предпринимателей. Но, помимо воли, трудолюбия, смелости и порядочности, не имеющим связей и родительского наследства кыргызстанцам нужен стартовый капитал, без которого встать на ноги практически невозможно. Если их не поддержать должным образом, они еще раз рискуют стать последними проигравшими. Экономика поставлена под удар, ощущается снижение денежных переводов мигрантов.
Международная финансовая корпорация IFC в Европе и ЦА называет микрофинансирование «спасательным кругом» для кыргызстанцев, которые не могут найти работу либо высокооплачиваемую работу и потому все чаще обращают свои взоры в сторону микробизнеса и малого предпринимательства.
В Кыргызстане уже зарегистрировано более 350 МФО (правда функционирует из них порядка 200). У них множество мелких клиентов, что позволяет им оставаться на плаву. Средний размер кредита около 800- 1000$, кстати, подавляющее большинство заемщиков – женщины. Также действует Фонд помощи международному сообществу, предоставляющий ссуды соседям (5−9 человек), выступающим солидарными поручителями, причем их возвратность хорошая.
«МФО даже в такое сложное и запутанное время остаются небольшими, гибкими и простыми в управлении,- убежден специалист в области микрофинансирования профессор CatholicUniversity (Milan, Italy) Roberto Moro Visconti,- Ведь где крупное финансирование — там и проблемы крупные. А микрокредитные организации, выдающие небольшие по размеру займы без залогового обеспечения под различные схемы гарантий и иные инструменты контроля, — маленькие, простые, они не развалятся, если даже кто-то кредит не выплатит».
Для всех ясно одно — сектор микрофинансирования играет в КР все более и более возрастающую роль для предоставления услуг увеличивающемуся количеству клиентов с растущими нуждами. Тем не менее сами представители микрофинансового сектора говорят, что ощутимая трудность МФО на сегодня – это противодействие со стороны региональных и местных властей, которые по незнанию относятся к МФО либо как к банкам, либо как к финансовым пирамидам. Налоговые органы требуют от кредитных кооперативов уплаты налога на прибыль, последние этому противятся (вообще говоря, прибыль возникает не у них, а у пайщиков), часто успешно (выигрывают в дела в судах).
Другой болезненный вопрос – кассовые разрывы ликвидности, которые трудно покрывать при малых оборотах и отсутствии кооперативов второго уровня. Поэтому необходимо достраивать инфраструктуру этого рынка – должны появляться либо МФО второго уровня, либо коммерческие банки или инвестиционные компании, которые согласятся работать с МФО.
Важно, чтобы микрокредитование стало предметом деятельности и всех банковских учреждений — как правило, на Западе этим занимаются специализированные банки, созданные для содействия малому предпринимательству. Тем более, что сегодня и в нашей стране уже есть ряд специализированных банковских учреждений, которые осуществляют специальные программы микрокредитования малого предпринимательства. В их основе – апробированные технологии скрининга клиентов, способствующие снижению времени и трудозатрат, связанных с обработкой кредитных заявок и выдачей кредитов. Кредиты ими предоставляются достаточно оперативно, на беззалоговой основе или под залог товаров на складе, но чаще они основаны на оценке личности и окружения потенциального заемщика, а не на оценке его активов или ликвидного имущества.
Микрофинансирование в условиях экономического спада может стать практическим подспорьем за счет создания новых инициатив и открытия новых секторов на благо самых слабых членов общества. Задача местных микрофинансовых учреждений — стать средством борьбы за выживание в сфере предпринимательства, помочь самым слабым членам общества защититься от ростовщичества. Этот сектор – важная составляющая в развитии отечественной экономики.
Ирина Байрамукова
P.S.
ЭКОНОМИКА вправе не согласиться с автором данной точки зрения, поскольку считает, что отечественные микрофинансовые организации загоняют предпринимателей в кабалу, создавая для них невыгодные условия.
