И занять-то порой не у кого, а тут чуть ли не в каждом районе филиалы самых разнообразных банков и микрокредитных организаций. Волосы встают дыбом от их процентных ставок: доходит до 35% годовых.
Стали выяснять у банков и микрокредиток степень возвратности заемных денег сельскими жителями, почти все сельчане каким-то фантастическим образом деньги возвращают. Сами работники этих финансовых организаций диву даются: как, каким образом бедняги отбивают кредиты?
Это понятно, это наш менталитет, но откуда деньги берутся, чтобы покрыть кредит спрашиваем, с неба же не падают?! Часть покрываются за счет «кошумча», а часть опять ими где-то занимаются. И вот это «где-то» может стать кредитным институтом или некой неофициальной кредитной организацией – все равно ведь деньги даются в заем, почему бы не делать это регулярно, упрощенно, оперативно и под самые малые проценты, и самое главное — гарантированно возвратно. Это выгодно всем сторонам.
В целом, кредитными союзами называются кооперативные финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием своих членов, членами кредитных союзов являются те люди, которые эти союзы создают и ими управляют. Как правило, членов кредитных союзов объединяют какие-то общие интересы – они вместе работают, рядом живут и т.д.
Основными целями деятельности кредитного союза по Закону КР «О кредитных союзах» являются: удовлетворение потребностей участников, осуществляемое путем объединения их средств и предоставления им кредитов; привлечение участников кредитного союза к участию в управлении его деятельностью; оказание финансовых услуг.
В рамках указанного закона кредитный союз «для начала осуществления своей деятельности должен получить лицензию Национального банка Кыргызской Республики, предоставляющую право на проведение следующих операций:
1) привлечение денежных средств своих участников путем приобретения ими сберегательного пая;
2) предоставление участникам кредитного союза кредитов на условиях срочности, возвратности и платности».
Кредитный союз по закону образуется 10-ю и более физическими лицами-резидентами Кыргызской Республики, которые:
1) близки по роду занятий или профессий или имеют общего работодателя;
2) проживают в одном или нескольких близлежащих населенных пунктах либо в одном районе.
Какие плюсы кредитного союза: они налицо – собрались 10 или более чк, приняли устав избрали членов правления, кредитного комитета и ревизионной комиссии, оформили заявление и провели госрегистрацию кредитного союза, получили лицензию кредитного союза.
Некоторым может показаться, что кредитные союзы слишком маленькие и слабые, но в этом есть преимущества, поскольку кооперативы (кредитный союз является одной из форм кооперативов) в организационном отношении более эффективнее; информация среди участников более прозрачная, а процедуры быстрые и простые. Поскольку кредитные союзы предоставляют кредит, прежде всего свои пайщикам, которые являются в то же время собственниками союза, риск недобросовестности минимизирован.
Но есть трудности:
В реестре кредитных союзов Кыргызской Республики (по состоянию на 31 января 2017 года) указано 116 кредитных союзов, по сути — не так много, если учесть, что у нас 453 айыл окмоту, объединяющих 2000 сел.
Что касается других видов кредитных учреждений, то некоторым даже трудно дать четкие определения. Про черные кассы понятно, но вот к примеру, коллега поделился опытом одного неофициального кредитного товарищества г.Каинды (назвать организацией язык не поворачивается, поскольку он не зарегистрирован): организован приезжими таджиками, основным пайщиком выступила разбогатевшая таджичка, занимающаяся бизнесом.
Несколько физических лиц таджикской диаспоры организовали фонд для взаимопомощи своих земляков, стали давать взаймы деньги под адекватные процентные ставки, когда дивиденды от процентов составили сумму первоначального капитала, пайщики забрали свои вклады, а товарищество и по сей день успешно помогает своим членам.
Как показывает международная практика, во время недавнего финансового кризиса, кредитные союзы показали, что «банковское дело» и человеческие ценности действительно могут идти вместе, а число членов кредитных союзов в период кризиса возросло, у кредитных союзов не было рискованных инвестиций, они, как правило, пережили и переживают кризис достаточно хорошо без правительственной помощи.
Ну, если же вы придумаете другие формы выживания, и это замечательно – поскольку, что не запрещено законом, то разрешено. Дерзайте!
С.Молдогазиева
